第二章 診斷自己的理財觀
你是否曾希望錢能夠長在樹上？然後當房屋貸款到期時，你可以從樹上
摘下六百美元﹔在往超級市場的路上，你又可以摘下一百美元﹔當電費帳單
來時，錢就在那兒等著你。很不幸的是，錢是不會長在樹上的。大部份的人
必須工作賺取，並且要為將來的理財預作規劃。日復一日不想未來的生活是
很容易過的，但如果你不去想想和規劃一下未來，就不能完成財務獨立的夢
想。
財務獨立非夢事
什么是財務獨立呢？很簡單，財務獨立就是人生的一個階段，達到這個
階段，他們的生活會過得很舒適，並且不需要工作、親友或政府的支助，而
能夠完全自給自足。不幸的是，幾年前的調查發現，有95％的美國人在六十
五歲退休時，財務併不獨立。為了想要在受到通貨膨脹、說法修改和難以預
期的個人和經濟環境影響之下的未來數十年間，維持一定的生活水準，需要
更進一步的做好財務規劃。
有些美國人沒有中樂透、沒有中賭金、沒有大筆繼承、也沒有一個成功
的企業或發明，卻能夠每年財務上完全獨立。這是怎麼辦到的？答案很簡單，
就是規劃。有些人盡量參與員工儲蓄和退休計劃，有些人則是投資股票或不
動產，另有些人則是緩慢而穩定的儲蓄和投資，直到資產組合達到六位數字，
甚至七位數字為止。有人曾說過：“就算你不知道會通往哪裏，只要肯走，
任何一條路都可以讓你到達目的地。”這句話一樣適用在你的財務上。如果
你沒有一個去完成特定目標的理財計劃，長期下來，結果可能會讓人失望，
沒有目標和計劃，就希望獲得存款累積及財富增長，這是不合理的。
你最重視什么？
在實現夢想之前，你需要好好想一下，哪些事情對你來說是很重要的。
我們生活上的一些理想和原則，就是所謂的價值觀。表2─1 列出了經常被提
到的二十五種重要的事物，選出對你來說“最重要”者，並且在旁邊填上A，
“有些重要”的填上B，“不重要”的則填上C。
表2─1 你最看重的事物
以下是二十五個有價值的事物，請仔細看過後依其重要程度分
別在其上標出A（最重要）、B（還好）、和C（最不重要）。不要
急，仔細考慮你的決定，得出的結果就愈能夠顯示出你對指引人生
各個有價值事物的真正看法。
▲舒適的生活 ▲工作成功
▲社區服務/義工活動 ▲大型的投資組合
▲文化素養（電影、戲劇等） ▲新的家或公寓
▲賺很多錢 ▲名氣/社會認同
▲教育/知識 ▲娛樂
▲刺激/感官 ▲減少或去除債務
▲家庭活動 ▲宗教
▲家庭度假 ▲安全
▲朋友 ▲成就感
▲快樂/知足 ▲購物/花錢
▲健康 ▲創業/維持事業
▲外型/個人外表 ▲上乘的產品和服務
▲獨立/自治
拿這份表來和你的生活型態及存摺做個比較，有多少A 的項目是你平日
就在做的？你是否把錢花在真正重要的事物上？稱和你的配偶是否有一致的
用錢價值觀？當你的另一半想要買名牌貴重的東西時，你是不是會選擇較便
宜的那件，而把錢省下來讓全家出外去吃頓晚餐？事實上，要一個人去決定
哪些事是最重要，已經夠困難，要兩個或兩個以上的人來決定如何花他們共
有的錢，那就更不容易了。
要知道我們所有的決定、理財或其他方麵的活動，都建立在價值觀上。
價值觀決定了什么事物是必須做的、什么是有價值的，而且它會受到家庭成
員、大眾傳播媒體、生活經驗、朋友和我們所生長的社會文化所影響。價值
觀念會讓人感覺安心或不安心，如果你與一個價值觀念不同的人共同生活，
需要常常為自己所相信的事物辯護時，你就會覺得不能適應，如此一來，你
是很難輕松過生活的。
所以說，一個家庭的所有成員要坦誠的溝通用錢的優先順序，是很重要
的。如果夫妻或家人在某件事上能有一致的決定，事情就比較可能實行，也
就是說，能夠有較佳的機會去達成理財的目標。
找出生活目標
現在你已經分析了自己的價值觀，讓我們再談談你的目標。目標是價值
觀的具體証明，它清楚表達了價值觀念的所在，換句話說，各項理財目標正
可明確表達出你想要如何處理自己的金錢。
然而，光“想”理財目標是不夠的，重要的是要把他們寫下來，以便確
實看到你”想要”做的事。如果你不能完全地敘述目標，就不太可能採取行
動來完成它們，因為它們在你心中仍只是個模糊的印象而已。
你寫下來的每一個理財目標都必須是真實而可行的，而且所用期限及金
錢也應該很容易去評量，如此才可以幫助你評估進度和做更有效果的規劃。
舉例來說：如果三年後打算擁有一部價值八千美元的新車，大約每周存下五
十美元就可以得到所需要的現金。具體的說“我在未來的三年內，每周要存
下五十美元”、比“我要存錢”詳細得多了。以下舉例列出的是一些有預估
所需期限及用錢的目標：
●兩年內籌出一筆八千美元的緊急預備金。
●提供三個子女分別從一九九八年、二○○一年，和二○○三年開始接
受四年公立大學教育所需現值一萬美元的錢。
●從二○一八年開始，每年可得現值四萬美元的退休所得。
●到四十歲生日時，在銀行有二萬美元的存款。
●下學期參加訓練課程，以增進工作技巧和滿足未來陞迂的資格。
假設平均年報酬率為8％，則一筆金額將會每九年增加一倍（七十二除
以八），如果你一直等到三十四歲時才存下第一筆二千美元，你將會損失最
後一段期間的復利，也是最大的一筆增值金額。
理財規劃和你的下一個度假計劃有一些相同的地方。假如想要去歐洲旅
行，為了省時，你會找個旅行社做必要的安排。而旅行社最想知道的一件事
就是你的目的地、假期時間、想利用什么樣的設備（頭等艙、經濟艙等）等
例行性的問題。
另外一個重要的資料是你出發的地點，會從哪一個機場離開？除非旅行
社知道你的出發點和目的地，否則這行程便無法安排妥當。
一個理財計劃應該就像旅遊計劃一樣，都需要做一些金錢的計算。這就
是為什么要列出你的目標，以及為了要達成目標所需的費用。當你完成了度
假和理財計劃之後，就應該能夠瞭解自己目前的狀況、想要如何做、多久可
以完成、以及要花費多少錢。
理財規劃是定義你各項理財目標，及發展和實行一套行動計劃，以便去
達成目標的一個過程。一套好的理財計劃，事實上是六個個別計劃的結
合，包括：
●一個“現全進出/用錢計劃”──可以管理日常和未來的花費﹔
●一個“風險管理計劃”──以應付大的和意外的損失﹔
●一個“投資計劃”──為未來的目標而取得資產﹔
●一個“稅務管理計劃”──以降低聯邦和州的所得稅﹔
●一個“退休計劃”──去累積和保存提供退休收入的資產﹔
●一個“遺產計劃”──去有秩序的移轉資產給繼承人。
“現金進出計劃”是所有其他理財計劃的基礎，它是家庭裏用來支付日
常開銷費用，和為未來各項理財目標而儲蓄的工具，並且它也供作實際測試
你的目標和用來分析各種假設前題。當你付完所有帳單之後剩沒多少錢時，
那就要修訂目標，或者是調整自己的所得或花費。
在一九七0 年代末期和一九八0 年代的期間，美國人對於理財規劃的興
趣，呈戲劇性的增加。是什么因素使得美國人對規劃未來的興趣達到最高峰？
以下是五個主要的因素：
1.通貨膨脹──在一九七0 年代末期和一九八0 年代初期，通貨膨脹相
當嚴重，所得常常跟不上物價的上漲。
2.利率──通貨膨脹會導致利率陞高，當儲蓄帳戶的利率持續走低時，
銀行的放款卻仍介於12％到18％之間。定期存款和貨幣市場基金給付高於儲
蓄存款的利息，也成為很多人選擇作為第一件“規劃投資”的工具。
3.稅收增加──因為通貨膨脹將人們的所得推陞到較高的所得稅率級
距，從所得高者所徵收來的稅也就更多，人們開始尋找各種方法去延遲納稅
或避稅，以保障所得。
4.所得增加──有愈來愈多的女性加入勞動就業市場，她們的薪水影響
了整個家庭的所得。所得增加，家庭也就有更多可運用的金錢需要管理。
5.資訊──像“錢”一樣的雜誌出刊，報章雜誌上也開始提供更多理財
規劃專題的資訊。
財務健康需定期檢查

越來越多的人看到他們忽視理財的代價，這代價不只是經濟上的，像是
較高的賦稅或較大的風險，而且包括因為缺乏財務安全所帶來的精神壓力。
好比身體健康，財務健康涉及很多因素，比如像是控製飲食和運動，一
個體質良好的理財計劃同樣必須配合自己的目標和生活型態進行。你也必須
要訓練自己，能夠堅持住自己的計劃，並且定期的衡量進度。
就像每年要做身體健康檢查一樣，如果情況許可，一個理財計劃至少應
該每年審查一遍，像稅法修改、經濟情況變化或遇到個人的意外事件和結婚、
死亡、離婚或生小孩時，都需要定期去修改理財計劃。如果你還沒有著手做
理財健檢，現在趕快檢查一下。表2─3 列出了二十道財務健檢問題，如果所
有的回答都是“是”，你的財務是健康的，至少現在是。保持健康的財務需
要定期的修改和修正，必須經常檢查，以確定最後能達成目標。如果你在表
2─3 中對很多問題的回答是“否”的話，別絕望，不是只有你一個人這樣。
這表示說你還欠缺行動，也提供給你一個改變個人理財之路的好起點。
表2─3 為自己的財務狀況做診斷
1.你是否列出各項特定的理財目標，並且決定何時想要完成它們？
2.你是否開始為了像退休或小孩受大學教育之類的長期目標而進行儲蓄或投資計劃？
3.你是否有相當於至少三個月生活費用的錢存在隨時可動用的帳戶中？
4.你儲蓄或投資的稅後收益率是否大於現在的通貨膨脹率？
5.你的支票存款是否有付利息給你？
6.你有分散儲蓄和投資嗎？
7.你是否看重你自己對現行理財規劃專題方麵的知識？
8.你的配偶（或你）對於有關家庭的財務狀況和帳務的記錄，知道的和你（或你的配偶）
一樣多嗎？
9.你清楚自己每個月花多少錢、存多少錢嗎？
10.你每月的收入是否大於每月的開支？
11.你是否會從每次的薪水中存錢？
12.你知道你的淨所得有多少嗎？
13.你是否會儘快的把高利率貸款和信用卡欠款清償掉？
14.你是否有投保失能保險，且到退休前萬一不幸失能時，它將會給付你年收入到少60%
的金額給你？
15.你的生命、健康、和財產是否都有適當的投保（理賠金額足夠應計付嚴重的損失）？
16.你知道你的邊際所得稅率級距是多少嗎？
17.你是否曾經估算過你下一年度的所得稅會有多少？
18.你是否至少有一個能夠遲延的稅的儲蓄或投資產品？
19.你是否知道你的退休福利在哪裏，以及需要多少額外的錢來供自己舒服的退休？
20.你有沒有一份最近才再審閱過的遺囑？
你知道有一些人對“理財規劃”這些字是抱著消極的看法嗎？事實上，
人們通常抱持自己的意見或先入為主的觀念，因而干擾或限制他們去做未來
可能會做的一些事情。這樣的態度，有些是由於過去的經驗，例如受到金融
業者差勁的服務所導致的，還有很多則是基於錯誤的假設所致。

理財成功和態度有關

最常見的錯誤假設，就是人們認為必須要在富有之後，才需要去做理財
規劃，這跟現實上剛好相反。理財規劃常常被認為是必須要累積很多錢之後
才去做的事，事實上它卻應該是：做一些事，好去累積錢。每個人都需要一
些理財計劃，不論是自己訂定，或請人幫你準備。表2-4 列出二十五種常犯
的理財錯誤，可以幫助你避免重蹈覆轍。
有些人不進行理財規劃，是因為他們不知如何找尋理財顧問幫忙，要剋
服這個問題的方法就是去貨比三家，多拜訪些理財專家，直到你找到認為是
可勝任、誠實、有經驗和讓你放心的人。很多理財顧問的初次咨詢是免費的，
如果沒有，你通常可以在電話上對談。
表2-4 一般常犯的理財錯誤

1.沒有目標或計劃。
2.太晚規劃長期的目標。
3.無法貫徹理財目標。
4.不正確或不實際的估計生活費用，或達到各項理財目標所需的費用。
5.不知道錢是怎麼花掉的。
6.不適當的緊急預備金。
7.粗劣的記帳內容。
8.沒有去追蹤所儲蓄或投資的表現如何。
9.不知道所有的存款和投資都會有些風險。
10.將錢放在跟不上稅賦和通貨膨脹的低利率存款中。
11.不適當的資產分散。
12.進行不瞭解或不符合自己風險承擔程度的投資。
13.沒有將錢存在免稅或遲延納稅的產品，以為退休做準備。
14.沒有參加雇主所提供，由雇主相對提撥貢獻的儲蓄計劃。
15.對投資過於感性或情緒化，而未能考慮所有的事實情況。
16.從不運用借貸的錢於投資上。
17.太過依賴理財專家。
18.當有需要時卻不尋求理財建議。
19.揮霍一筆意外之財。
20.對房屋或其內的物品投保不足。
21.不適當或不適合的保險。
22.未能去找最佳利率的貸款、房貸、信用卡、和存款產品。
23.沒有建立個人的信用。
24.自己可以自由處理的花費如外食或度假等費用，使用信用卡循環信用支付。
25.所得收入必須用來支付大量的債務。
26.未能合法地節省所得稅。
27.未能充分利用節稅的投資。
28.不正確的預繳所得稅。
29.沒有立下遺囑。
30.不正確的與人共同持有財產。
31.有關錢的事情與家人缺乏溝通。
32.假設有人將來會照顧你（例如家人或政府）
33.忽略了金錢的時間價值。
34.未能在理財規劃的專題上吸收新知。
35.有拖延的習性。
惰性又是另外一個問題。當沒有財務危機發生，不需立刻採取行動時，
一般人就會很容易的拖延，並且忽視理財規劃的需要。大部分的人寧願過著
日復一日的生活，也不願意去應付一個遙遠而未知的將來。況且，理財計劃
也不都是好玩的，有時候它包括了買輛新車或一次加勒比海旅遊，但同時它
也包括死亡、失能和緊急事故在內的財務計劃。
最後一個抑製理財規劃的態度是：縱使因為通貨膨脹而漸漸喪失購買

力，也不願意把錢放在保障最低利息以外的工具上。有些人害怕犯錯，他們
拒絕學習有關個人理財的事，寧願繼續以不懂為託辭，或乾脆以不行動來避
免掉做決定的壓力。
搜集消費單據記錄
要知道，每個人都有積極和清楚的態度。決定運用哪一種態度，就會協
助你或是阻礙你的理財工作，當消極的態度被積極的行動所取代時，你的理
財目標就會更有機會實現了。
●你想要賣掉車子，卻找不到車主証明書。
●你被稅務稽徵人員約談，卻找不到扣抵項目的全部收據。
●你被指派為一個過世親戚的遺產執行人，卻找不到他或她的遺囑和壽
險保單。
如果你對以上的這些狀況感覺熟悉，就已經體認到整理財務記錄的重要
性。好的記錄保存是理財規劃過程中很重要的一部分，不論你的家是多麼簡
陋，還是需要一個地方去保存文件，它可以是一個房間、家庭工作室、廚房
一角、甚或是抽屜裏。不論你是用什么樣的文件歸檔方法，一定要定期審閱
單據記錄，並且去除一些不需要的項目。
除了在銀行租用保管箱以外，建議你家裏應該有兩套檔案：一套是活動
性檔案，一套是長期儲存的檔案。除了放置如保單等的文件以外，活動性的
檔案裏應該裝有來付的帳單。最近付過帳單的收據。最近無效作廢的支票。
和所得稅工作文件。一、兩年後，那些不再需要的單據項目，應該被移到長
期儲存的檔案裏去。以下是必須儲存文件的明細表，以及應該儲存的地方。
●存在保管箱裏的文件明細──出生及受洗証明、公民身份文件、結
婚証書、領養文件、離婚/分居協議書、遺囑影本（正本應歸檔在你的律師或
執行人之處）、死亡証書、契據、車主証明書、家庭物品清單、家庭相片和
錄影帶、退伍令、債券和股票憑証、重要合約、官方証明文件（如所有權和
專利權等）。
●存在活動性檔案裏的文件明細──今年的稅單、未付帳單、付帳的
收據、最近的銀行對帳單和作廢支票、所得稅工作文件、在職証明、健康福
利訊息、信用卡訊息、保險單、遺囑影本、家人健康記錄（如免疫）、電器
操作說明和保証卡（你所擁有的電器）、在保証期間內物品的收據、物品清
單和保管箱的鑰匙、貸款對帳單和期付款帳簿、護照、資產負債表、重要的
家人財物資料明細表。
●存在長期儲存檔案裏的文件明細──超過兩年以上所有的活動性檔
案文件、購物收據、房屋整修和銷售的文件、個人退休金帳戶記錄，特別是
如果提存的金額是無法抵扣時、股票以及基金股利和資本利得再投資報表、
過去三年的報稅記錄（有些專家則建議持有六到八年）。
你可以利用表2─5 列出關於你和你家人的財務資料，填寫併做成一份影
印，交給配偶或是一個可信任的朋友。在緊急時，至少有一個人能夠瞭解你
的記帳系統，這是很重要的。
很多人花很多時間在規劃他們的下一個度假計劃，而不是他們的理財生
活。你是不是也一樣花很多時間在打電話、收集旅遊手冊和看地圖，卻有沒
有花同樣多的時間來從事理財規劃呢？其實我們所享有最重要的目的地，就

是我們的未來，當任何方法都可以讓我們達到目的地時，一個有計劃的旅程
會使得旅遊（理財）更為順利，未來也更為安心。
表2─5 重要的家庭財務資料
請依你的家庭狀況完成下列問題：
一、家庭狀況資料
1、你的年齡______配偶年齡______
家庭成員人數
稱謂和年齡（如長子、12 歲、母親、83 歲）
2、婚姻狀況：
單身______已婚______離婚
訂婚______分居______鰥寡
3、就業狀況：
家中有幾位成人工作賺錢？______
他們的就業狀況是：（註）
______兼職______全職______自雇
______一個家庭成員有超過一個以上的工作者（註）若有超過一個以上
的就業人口，請指出每一個人的就業狀況
4、所得：
家庭總工作賺取所得（註）（如薪資）$______
家庭，總非工作賺取所得（如股利和利息）$______
社替生活保障所得，若有為$______
（註）以你去年報稅時的綜合所得總額作為指標
5、目標：
依照優先順序列出短期目標及預期所需經費（未來三年以內）
______________________________
______________________________
6、當顧及你的理財前途時，哪些是你最關心的事？（依重要性順序編號）
______累積財富
______增加現在的收入
______提供家人生活保障
______減少稅務負擔
______為退休生活做準備
______為未來需要做規劃（如教育、休閑活動等）
______對抗通貨膨脹
______急需要錢時能立即變現
______找個簡單的方法來管理我的財務
二、財產所有權狀況資料：
你是：（1）______租房子$______的每月租金
（2）______自有房子$______的每月期付款
（註）請標明產險及稅負費用
$______房屋抵押貸款金額$______貸款餘額
$______房屋現在市價（大約）
是否擁有額外的不動產投資？

如果有，請說明______
每月淨利或損失______
是否有汽車貸款？______剩下幾期期付款？______
平均每月的總開銷是多少？$______有錢省下來儲蓄嗎？
如果有，是多少錢？$______
三、稅務狀況資料：你報稅採用列舉扣除嗎？
你去年是否有金額超過15000 元的退稅或補納稅？
______
利用你最近的所得稅申報資料，列出以下金額：
所得總額 $______
調整後所得總額 $______
應納稅所得 $______
總繳稅金額 $
四、保險狀況資料：
1、人壽保險：（定期險、終身險、失能險等）
被保險人 要保人 保額 保單種類
______ ______ ______ ______
2、失能保險：
你是否有失能保險？______如果有，被保險人為______、每月理賠額
______、保費負擔人______、理賠審核期間______、和理賠責任期間______
3、健康保險：（勞保/公衣保、主要醫療險等）
被保險人 保單種類 保費負擔人 理賠上限
______ ______ ______ ______
______ ______ ______ ______
______ ______ ______ ______
4、汽車保險
被保險財產 財產理賠金額 責任險理賠 特別條款
______ ______ ______ ______
______ ______ ______ ______
______ ______ ______ ______
5、房屋保險：
被保險財產 財產理賠金額 責任險理賠金額 特別條款
______ ______ ______ ______
______ ______ ______ ______
______ ______ ______ ______
6、責任險：
你是否有多出來的責任（保障）險？______
如果有，說明理賠金額$______
7、你對有關於保險理賠的意見或憂慮______
________________
_________________
_________________
五、退休狀況資料

1、你退休了嗎？______是______否
2、如果是，說明你退休所得的來源。
__________________
__________________
__________________
3、如果否，你打算在哪一年退休？______
4、以下描述你預期會收到的退休所得來源（如社會生活保障、政府退休
金、個人退休金、自雇提撥退休金、雇主提撥退休金、非營利事業人員退休
金）
領退人員 儲蓄型式 年提存金額 提存人
__________________
__________________
__________________
5、你有設立個人退休金帳戶嗎？______你的配偶有嗎？______
6、你期望退休後是怎樣的生活型態？______
六、遺產規劃狀況資料：
1、家中每一個成年人都有遺囑嗎？______是______否
2、如果否，請說明______
3、你上一次是何時審閱你的遺囑？______
4、如果你有小孩，你是否為他們開設未成年帳戶以便於贈與？______
是______否
5、你有沒有設立任何信託？______是______否如果是，說明型態和受益
人（如婚姻信託、配偶）
__________________
依照優先順序列出中期目標以及預期所需經費（未來三年到十年）
__________________
依照優先順序列出長期目標及預期所需經費（未來十年以上）
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6、投資優先順序：
為什么你想要做投資？將以下這些理由除以100 分：
______％對抗通貨膨脹
＋______％節稅
＋______％現在收益
＋______％未來增值
＋______％保障本金
＝100％
7、可利用時間：你有多少時間可以用來管理金錢？
______有充裕的時間來管理我的理財事務
______只有時間去做一些重要的決定
______沒有時間去管理我的財務
8、承擔風險水準：你認為你自己是一個什么樣的投資者？
______非常保守
______為獲利願意承擔一些風險
______非常積極

七、其他資料
請在下麵舉出，你認為能夠協助說明財務狀況的任何資料（如健康問題、
子女監護安排、失業、特別的保險約定、發起人或保証人、員工儲蓄計劃、
公司股份、預期的晉陞或繼承等）。
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