第五章 現代人非常省錢策略
存錢，就好像電視上經常出現，由名人現身說法推廣的減肥課程一樣，
不但起頭難，要持續不斷更難。雖然它需要相當大的耐心和鍛煉，但最後的
結果將很驚人，而且也會讓你感到很有成就感。
你是一毛也不剩才想要存錢的嗎？當然不是，存錢與否端視你的優先順
序和態度而定，必須要下定非執行不可的決心才行。設想一下：如果你的父
母或者小孩病得很嚴重，你會一直拖延到有一天等籌足機票錢或醫師費用，
才趕去看望或照顧他（她）嗎？當然不會。你一定會馬上趕到你所愛的人身
邊，因為他或她對你來說相當重要，不論如何你也一定會立刻籌到錢的。
省下零星錢
就算是在一些零星的預算上，你也必須籌措一些儲蓄金，準備用來保障
你未來的財務。最佳的開始方法，就是挑選一個或多個對你有用的儲蓄方式，
例如一個零存整付或者是雇主提供的退休儲蓄計劃，儲蓄方式越自動化越
好。有些人則一開始就眼不見為淨，乾脆用看不到錢的方式來排除花費積蓄
的慾望。以下是十六種可行的存錢方法：
1.先付錢給自己──對待儲蓄就像對待家中任何其他帳單一樣，把每次
薪水中的一部分存起來，哪怕只有幾塊錢也好。有必要的話，給自己一張“帳
單”，或是用一張即黏便條紙提醒自己該存錢了，甚至叫配偶或其他你可信
任的人，在你花掉之前，幫忙把錢存到你的戶頭裏去。如果從戶頭裏提領錢，
要收自己利息，以補足你帳戶裏原本該有的餘額。
2.收集銅板──將所有的零錢放在一﹛罐子或瓶子裏，放滿以後，再把
這些錢存到一個儲蓄存款帳戶去。假設你每天存一塊錢美元，加上所有你口
袋裏的零錢，一個月下來你應該會有五十美元，一年就有六百美元存下來。
如果一天二美元，加上你口袋裏的零錢，一個月應該會有八十美元，一年則
有一千美元（含利息）存下來。養成習慣，讓零錢增加你的儲蓄金額，譬如
如果每天花三十五分美元買報紙，給店員一美元，然後存下找回的六十五分
錢。表5─1 會說明儲蓄如何隨時間而增加。
表5-1 “時間增長金錢價值”實例
年儲蓄餘額
經過期間
$500 $1,000 $5,0000 $10,000
5 年$2930 $5865 29330 $58665
10 年$7240 $14485 $72430 $144865
20 年$22880 $454760 $228810 $457620
30 年$56640 $113280 $566415 $1132830
3.存下你的現金回饋──當你在超市買了一個東西，得到現金回饋或
是廠商的現金折扣時（從錄影帶到電器、汽車都有），把它存下來。追蹤你
的回饋或折扣收入，才知道一年來賺了多少錢。現金回饋的收入是免稅的，
和折扣一樣，可以為了將來的理財目標而儲存。
4.假設仍在清償貸款──你是否已經清償（或將要清償）傢具或汽車的貸款？不妨繼續支付每月的期付款──給自己。這種存錢法，理由是你已
經習慣這種每月支付期款的方式，假設在沒有新貸款的情況下，將每月期付
款放到你的儲蓄存款帳戶去，應該併不痛苦，對你的生活型態也幾乎沒有影
響。假設你將要清償一個每月支付190 美元。共四十八個月的汽車貸款，而
你期望車子還能繼續開三年（總共開七年──大約現在汽車的平均使用期
間），那麼，把每月的190 美元儲存於有7％報酬率的產品裏，當你要重新
買一輛車時，你就已經有將近七千五百美元可供支配。
5.革除一些花費較高的習慣──你是否真的需要每天都在外麵買早餐
和午餐？你是否試著去戒煙？存下這些你通常會花掉的錢，不僅會增進健
康，同時也會增加財富。舉例來說，每天花七塊錢美金吃飯的習慣，一年下
來要花費1， 750 美元（這計算還假設你休了兩個星期的假）。如果一星期
中有兩天帶便當，就能夠減少六百美元的花費。視你煙癮的大小，如果戒煙，
一年可以節省五百到二千五百美元不等，十年下來，可節省五千到二萬五千
美元。
借力使力累積財富
6.增加投資收益──不要安於低的利率！找個你能夠承擔的風險水準，
且有較高報酬率的投資工具，去從已經存下來的錢中，再賺取更多的錢。目
前美國最低收益的存款工具之一，就是活儲存款帳戶，因為大部分都是支付
低於4％的利率，你會認為消費者不會去選擇它，剛好相反。在一九九○年，
有超過4， 180 億美元的錢存放在活儲存款帳戶裏。可是，在他們所往來的
銀行裏，存款人卻可以很輕易的將資金存入定期存款、購買國庫券或美國政
府儲蓄券等，去賺取較高的報酬。當你在比較儲蓄存款帳戶時，要避免那些
收取較高費用或服務費的產品，同時也要找復利頻繁的帳戶，以獲取最大的
報酬。
7.利用自動撥存的好處──如果你的雇主和銀行做了員工薪資自動轉
帳的安排，考慮加入它。每次發薪日時，你的薪水將會自動存入你的活儲戶
頭，節省了跑銀行、排隊存薪水的時間。如果你擔心拿不到錢，別擔心，有
辦理薪資自動轉帳的雇主會提供員工一個收據或是薪水條，記載員工目前的
薪水、薪水扣抵項目和年初至今的累計金額。一旦薪水撥存入銀行戶頭，你
必須下決心保留一些金額在帳上。對有些人來說，這種儲蓄方法可行，因為
在心理上感覺提款要比存款困難些。一九七○年代的電腦科技使得電子資金
轉帳成真，也使得薪資自動轉帳撥存已變得越來越普遍。
8. 參加雇主所提供的退休儲蓄計劃──退休儲蓄計劃（ Thrift
Plan）是一個稅後所得的儲蓄計劃，也就是說，員工自願從薪水中扣除一定
的提撥金額來儲蓄。除了自動儲存一部分員工薪水之外，有些雇主也會相對
的在這儲蓄計劃中提撥25％到50％（或更多）不等，相對提撥金額的多寡，
是基於員工的年資、員工提撥金額多寡等因素而定。通常，員工也可以選擇
退休儲蓄計劃的投資標的（債券基金、股票基金、貨幣市場基金等）。雇主
通常也規定一個儲蓄金額的上限和下限（員工薪水的一個百分比），和訂定
一些有關終止提拔、變更儲蓄比率和提領退休儲蓄金等的政策規定。
9.讓國稅局幫你存錢──美國稅務局研究報告指出，大約有四分之三
的美國納稅人收到退稅﹔在一九九一到一九九二年間，平均每筆退稅金額低於一千美元。每年春天都能夠收到一張退稅支票，聽起來好像不錯，但這些
過度預扣所得稅的人，事實上是在無息的借錢給政府。另外一個所得稅預先
過度扣繳的缺點是，你必須等待屬於你自己的錢，也就是說，必須要先申報
再等待退稅。即使過度預繳所得稅併不是最佳的儲蓄辦法，但這卻是人們用
來存錢的一種方法。如果你想用這種方式儲蓄，可以根據想要儲存的金額，
來調整自己的預扣稅款﹔如果讓雇主預扣太多，拿回家的薪水就較少，而若
預扣太少，則屆時你又要補繳一大筆的稅款。
用最有利的方法存錢
10.開始一個零存整付計劃──錢存在零存整付的戶頭裏，通常不會有
很高的利息，但它確實有積少成多、聚沙成塔的功能，幫助人們達到理財目
標。每周小額的儲蓄不容易忘記，而日後亦能成為一筆龐大的金額。零存整
付計劃一般可以從一家銀行開始，每周可以低到二至五塊美元，高則可以高
到五十至一百美元，利息相當於儲蓄存款的利息。當然，這筆錢可以用作任
何用途，如果有短期的理財目標且能配合用錢的時間，最好考慮這種計劃，
作為儲蓄的方法。對很多人來說，這種要讓銀行柜員每周從零存整付聯票本
上撕去一張聯票，並且蓋上戳記的增強心理，正是需要儲蓄的動機。辦理零
存整付的人，也清楚到期後到底會有多少錢，每周二十美元、五十周的付款，
一年後將提供一千美元再加上利息。你可以將每年可提存、最高金額二千美
元的個人退休金帳戶，以每周四十美元零存整付的方式來累積。
零存整付儲蓄計劃的最後一個好處就是，有些銀行在每年儲蓄計劃的開
始，會贈送禮物給存款人。以前麵一年二千美元做例子，如果存款人想要更
多的免費禮物，而且不在乎多個幾本聯票本在身上，就可以開四個每周十元
或八個每周五元的帳戶來存錢。如果你懶得開立多個銀行戶頭，也可以沿用
這樣的做法，每周替自己存下多餘的錢來。
11.將意外之財存起來──一個意外之財，簡單的說就是一次或在有條
件限制的情況下，收到非預期的一筆金錢。不論你何時收到意外之財，如繼
承、中賓果、獵得獎，獎勵金、保險股利或年終獎金等，至少拿出部分的
金額存起來。因為這些錢既不是預期內的，而且也不是正常家庭現金流動的
一部分，就算沒有意外之財出現，你仍可以照常的管理金錢。最普遍的一筆
意外之財，就是離職換工作時的退休金給付，這些人突然之間被賦予如何運
用一筆鉅額現金的責任，並且被迫要立即做出有關處理這筆錢的決定。最近
一項調查顯示，有4％收到一次給付金的退休員工，會將這筆退休金轉入個
人退休金帳戶，或是另一個可以遲延納稅的退休計劃，而有10％的人會用這
筆錢來買房子。大約有63％的人，將錢浪費在可自由支配的項目，如購買汽
車、衣服和度假等，這樣做是錯的。這筆錢應該為將來退休而儲存或投資，
而且最好能有專家建議，以回答稅務和投資的相關問題。
12.為了特定目標的短期存錢──使用這種儲蓄策略的成功關鍵，在於
有相當低的花費目標，而且存錢期限很短。做法是，假設你決定在兩個月之
內只買生活必需用品，而把剩餘的錢存下來。兩個月到期後，犒賞自己一頓
大餐，並且去買你構想中的東西，而後恢復到正常的消費習性或再訂一個新
的目標。現在假設你的小孩想要在十周後有一臺三百美元的錄放影機作為聖
誕節禮物，用這個方法，每周存三十美元，十周後就可以存到這金額。這種儲蓄方法對小孩來說特別有效，因為儲蓄成果短期可見，而且能夠買到夢寐
以求東西的感覺，是讓人未來再存錢的一個強 大的激勵。很多人不再恢復到
他們以前正常的消費習性，因為儲蓄已經成為他們生活的一部分。
循環信用是坑錢黑洞
13.借錢去存──有些人向銀行借錢，而後拿去存起來，這種策略應該
只適用於當儲蓄所得的利息，大於或相當於貸款的成本時。而且存款人必須
不能花用這筆貸款，一直到貸款付清為止。如果有一個屬於28％稅率級距的
存款人，借了一筆利息可抵扣所得稅的循環性房貸，平均貸款利率為9％，
則借款的稅後成本為6. 48％。假使這個存款人能夠從儲蓄或投資中，賺得
相等或更多金額的錢，那麼借這筆錢去存，可以符合成本。很不幸的，要知
道未來數年循環房貸的平均成本很有困難，因為貸款利率多隨著市場利率指
標機動調整，而儘快的清償貸款，才可減低不確定性的風險。
14.利息和股利自動再投資──當你購買任何型態的存款或投資標的
時，選擇可以讓利息或股利再投資，而不是把錢領回來花掉。自動滾入再投
資計劃，是增加個人儲蓄的好方法，長期下來，結果將會很可觀！假設有一
萬美元投資一個成長型基金，二十年後（一九六八年至一九八八年），所賺
取的相當於史丹普五百指數的獲利。如果股利是以現金發放且不滾入再投
資，至一九八八年的投資將會達到37， 200 美元的價值：即原始投資的金
額一萬元，加上約16， 500 美元的本金增值，和大約10， 700 美元的現
金股利。但如果將股利再投資，則投資組合的價值就會有61，300 美元，或
大約60％之多，其中僅再投資股利的價值就有34， 800 元，這就是不領回
股利所得到的高報酬。
15.保持最低的支存餘額──很多人在不付息的支存帳戶裏保留很多
的餘額，長久下來，這得花費不少錢。好的做法是，你的支存帳戶餘額應該
只比你每月的開支多一點，如果有結餘，就將多餘的資金轉入有付息的儲蓄
存款帳戶或投資產品上。如果餘額夠多，可以使你避免被罰或收取手續費，
則最好選擇有付息的支存帳戶。
16.清償債務──想要讓你的錢賺取17％到21％的利息嗎？繳清信用
卡餘額吧！如果你的信用卡始終維持一個平均未付清的信用餘額，以六百美
元為例，你可能一年要付100 到130 元的利息。清償這項債務就相當於在賺
取向你收取利息的債權人的錢。因為大部分信用卡收取的信用額度費，是活
儲存款付給存款人利息的四到五倍，清償先前所累積的債務，是你所能做的
最聰明的投資之一。和五年前仍有50％的人數做比較，現今只有低於30％的
信用卡持有者會完全付清帳單款項。另外一個節省成本的策略是。如果習慣
性的每月留下未清償餘額，那麼趕快去找尋一個利息收得較低的信用卡吧。
意外之財不要隨便花掉
總有一天，你可能會收到一大筆的意外之財，有時是工作賺來的，就像
是一次退休金的給付﹔有時不是工作賺來的，像是法院的判決裁定、繼承或
賭博收入等。大筆的意外之財如果不適當的處理，可能會產生跟所得減少一
樣的問題，就算是你把這錢變大了，情勢也對你持有這筆錢不利，因為稅和通貨膨脹是維持財富的兩大天敵。
我們假設你贏了一百萬美元的樂透獎金，恭喜你！你可能分二十年每年
都會收到五萬美元，那跟你一次收到一筆一百萬美元、政府將會課以三分之
一稅收的情況不一樣。也許你會說：就算扣了稅，二十年內，每年也有大約
三萬四千美元的收入，對不對？錯！通貨膨脹長久下來將會減低你的購買力，
而未來數十年你所領到的樂透獎金將比現在金錢的價值還低。意外嗎？其實
你不應該感到意外，因為不管比率如何，通貨膨脹就是生活的現實。
所以，你該怎麼處理一筆意外之財，以下是五點應該記住的竅門。
1.記住，一生只有一次的意外之財，就像繼承，是不能換掉重來的。因
此，謹慎保守的處理這筆錢，才能夠永久的增加收入。舉例來說，你想要用
這筆意外之財去買間較好的房子，多付一些頭期款，讓每月期付貸款低於現
在正在負擔的期付款。如果你想要補充所得的不足，則應將這筆意外之財另
做投資，然後只使用它的利息。
2.分散意外之財的風險，有些投資工具的風險會被其他安全性的工具所
抵銷。
3.要考慮通貨膨脹的影響，假設未來幾年的通貨膨脹率為4％，你的投
資報酬在稅後至少要達到這個比率才能夠維持購買力。
4.如果你的意外之財是退休金的一次給付，安排轉至個人退休金帳戶。
否則，這筆遲延繳稅的錢將被課以聯邦所得稅，或者是10％的處罰金。
5.聰明一點，不要不顧一切的想要減少稅款，先看看理財產品的投資情
勢，而後再論斷節稅的好處。
要知道，意外之財提供了一個寶貴無價的優點：一大筆為未來做投資的
資本。因此在沒有相當詳細完整的規劃前，千萬不要隨便花費。
理財不能空等待
理財規劃不是自己憑空出現的。不管是專業顧問或你，都必須開始這個
規劃的過程，併在規劃出的結果中生活。而如果沒有預先立下遺囑，你所居
住的州就會為你分配它﹔如果你不規劃你的稅務，你可能會多付給政府一些
財富。
光規劃是不夠的，很多人做了很細緻的規劃但卻沒去實行。為了避免這
種常見的錯誤發生，可以從“必做事項表”開始，亦即為了達成理財目標你
必須做的各項事情。然後馬上做一些改變，開始累積增加你每月的儲蓄。
一個物理學的現象解釋：靜者恆靜，動者恆動。有些人始終都處於在恆
靜的狀態，從來也不會為了成功，開始理財。他們會找藉口，例如“一旦我
的小孩要上大學時，我就會開始存錢”﹔或“一旦我清償了汽車貸款，我就
會開始規劃我的退休”??幾年後，他們的計劃仍然沒實現，因為他們仍然
在等著事情改變。
為什么有些人達不到他們的目標，而有些人卻能將夢想實現？很簡單，
成功的人事先規劃和維持一個積極的心理態度，他們只想著目標並且拒絕失
敗主義﹔他們將障礙視為挑戰，主宰自己的生活，取代了只是等待事情的發
生﹔他們為數十年做規劃，而不只是為週末規劃。體認現實，當你積極的去
想和去做時，你就會為自己和家人達成最好的目標。