第十三章 現代女性致富之道
四十年前，一般人都認為女性所賺的錢微不足道，這表示女性的收入，
對她自身的幸福或者是家庭來說，併不被認為是重要的。另外一個經常為一
般人所深信的是，女性老是將她們的錢放在裝糖果的盒子或餅乾罐子裏，理
由是這錢不重要，而且也不會保存夠久到足以放到銀行戶頭裏去生利息。
就算過去真的有很多女性像一般人所說的將錢放在餅乾罐裏，現在也已
不多見了。不論是職業婦女或家庭主婦、單身或已婚，如今有很多的女性，
都已經在做重大的理財決定了。
在家庭中角色和地位的改變，是女性對於理財規劃興趣增加的最主要原
因。很多女性在一九七○年代和一九八○年代大量的投入勞動市場，開始自
食其力，賺取自己的收入。到了一九九一年，超過十六歲以上的女性中，有
一半（57％）有工作，其中又有58％的女性已經是六歲以下兒童的母親。然
而，在一九六○年時，每五個學齡前兒童的母親當中，卻只有一個在外頭工
作。
一九七○年代期間及一九八○年代的初期，通貨膨脹加速，消費者物價
指數在一九七八年和一九八三年間提升超過50％，而所得根本追不上物價的
上漲。在一九四○和一九七○年間，消費者享受到了三十年來每人所得的成
長，隨著一九七○年代的低通貨膨脹率，他們更看到了實質所得的增加，而
且為了追求經濟需求及事業目標，有愈來愈多的女性進入勞動就業市場。這
些女性當中，有很多比上一代受了更好的教育，而且她們所掙的薪水，也為
她們家庭的生活方式，帶來相當大的衝擊。
人口結構影響理財現象
人口結構的趨勢，是女性必須關心自己金錢變化的第二個理由，很多女
性在她們一輩子的生活當中，有部分的時間是自己一個人度過的。其中幾個
主因就是美國高的離婚率和未婚生子的比率，以及女性比男性更長的平均壽
命。在一九九一年，不同型態家庭的平均所得如下：
●已婚夫婦，兩人皆有工作 48，169 元
●已婚夫婦，只有先生工作 30，075 元
●男性為主的家庭 28，351 元
●女性為主的家庭 16，692 元
以女性為主的單親家庭有持續增加的趨勢。在一九九一年，幾乎每八個
家庭中就有一個是單親家庭，比起一九七○年時增加了一倍。在單親家庭中，
有五倍之多的單親是守寡的母親、離婚、分居或根本未婚的女性。美國人的
婚姻中，大約有一半的人是以離婚作為結束的。
況且，在過去的二十年間，六十五歲以上人口比起其他人口的成長，要
快上兩倍。一九九○年時，配偶健在的老年男性，是配偶健在老年女性的兩
倍，其中年齡高於六十五歲的男性，有77％仍是配偶健在的，而對相同年齡
的女性來說，卻只有42％的配偶仍在。老年女性比起老年男性貧困比率較高
的情況，併不令人感到意外。根據美國退休人員協會的報告指出，一九九○
年老年人的平均所得，男性是14， 183 美元，而女性則只有8，044 美元。
第三個女性是否需要進行健全的理財規劃的爭議，是在薪資的落差，也

就是存在於男性平均薪水和女性平均薪水之間的差異。就因為女性的薪資通
常較低，所以必須比男性更加謹慎的管理金錢。一九九一年，美國勞工部勞
動統計署報告指出，相較於男性所賺的每一塊美元，女性則只賺到了七十四
分美元，而這已經比一九七七年的五十九分美元大為增加。近幾年來，男女
性薪水的差距越來越小，這併不是因為男性的薪水減少，而是因為女性的薪
水增加了。
十個財務自給自足的秘訣
以下列出十個可以增加男女兩性財務自給自足的金錢管理秘決：
1.事前規劃──利用所需花費和完成日期，來完整定義各項理財目標
（如預計在一九九六年買一輛值一萬二千美元的新車），並且建立和執行一
個行動計劃來達成目標。可利用表2──2 的空白表格作為未來規劃的一個指
引。
2.存錢──每次一領到薪水，便存下5％到10％（或者更多），試著利
用第五章所列出來的一個或多個儲蓄的方法。
3. 利用遲延納稅──對於雇主提供的退休儲蓄計劃如SEP ＼
IRAs， 403（b）或401（k）計劃等，要盡最大的利用。不論是提撥到這些
退休儲蓄計劃的款項，或是運用它孳息的所得，都可以適用遲延而到提領時
才進行課稅。
4.別過度花費──維持良好的個人信用，而不要背負自己無法負荷的債
務。消費性的債務，不含房屋抵押貸款，不應該超過可花用薪水的20％，可
以利用表9──1 來評估自己債務負擔的情形。
5.規劃你的稅務──瞭解自己目前的邊際所得稅率，才能夠知道未來的
所得中，有多少錢該用來交給政府。
6.多做點規劃──善加利用節稅投資，如個人退休金帳戶、出租不動產
或房屋。
7.離婚前慎重考慮──認清不同的離婚協議會產生的稅務影響，並且
在雙方簽訂協議前研究清楚。
8.規劃你的遺產──立個遺囑，才能夠隨自己的意誌來分配資產，而不
是聽由州法律的判決。當遺產稅法和個人環境狀況改變時，要審閱和修訂你
的遺囑。
9.不斷的學習──藉由參加說明會、閱讀理財性刊物及向財務專家尋求
資訊，來教育自己有關理財的知識。研究報告顯示，個人是否願意承擔投資
風險，其中的重要變數，與該個人對於投資的認識有關。
10.充實你的技能──維持和提升自己，靠專業能力來賺取收入，這是
你可以做到的投資之一，對於自己的未來也是一個保障。下頁“女性理財停
看聽”表中提供了女性在理財時，可做事項與不可做事項的摘要，供作參考。
在過去的四分之一個世紀，美國女性的生活產生了結構性的變化，有人說，
女性的就業人口大增，是二十世紀寓意最深遠的一個現象。但是，有些女性
仍然像過去的女性一樣的處理金錢，她們逃避做決定，選擇低收益的投資商
品，並且完全依賴他人的幫助和決策，這實在是一個錯誤。舒適的退休生活
不會就這么自然而然發生的，一個老年女性的生活，幾乎完全取決於她在退
休前的日子當中，到底是如何做理財規劃的。

古諺雲：“女性的工作永遠做不完”，這句話在現代女性比以前就業更
普遍的情形下，似乎更為真實。而忙碌的工作和責任的增加，就代表著對於
週全理財規劃的需求。透過坐擁財富，女性成為一股新興的經濟力量。如今，
女性懂得理財已經不是一件可有可無，而是一件必須要做的事了！
表13─1 女性理財停看聽
該做事項不該做事項
●記住，愛情和婚姻不是你放棄
個人財務自主的理由。
●在不瞭解財產共有的意義時，千萬
不要讓自己身陷其中。
●維持和提升自己工作相關的
技能，以及謀生的能力。
●不要讓自己因為投資在過高的教
育，或是工作相關的技能.而變成過時
的人。
●學習個人理財規劃，可以使你
在家庭理財決策中，享有相等的
地位。
●不要完全依賴他人的理財知識和決
定，因而影響了你的生活。
●和配偶開誠佈公的溝通理財
事務，特別是有關繼父母小孩贍
養的問題
●不要讓前次婚姻所造成的財務負擔
和衝突，變成下次婚姻上的問題。
●仔細考量在各種不同離婚協
議狀況下，所造成稅務上的影
響。
●若前任配偶所提供的金錢是真正用
來撫養小孩時，就不要要求必須課稅
的贍養費，免得增加稅的負擔。
●瞭解雇主提供的健康醫療和
福利計劃細節，屆時才不會有意
料之外的事情發生。
●不要等到五十或六十歲時，才開始
規劃及為退休而儲蓄。
●確保維持良好的個人信用。帳
戶，而使自己沒有任何的
●不要因為一直使用配偶的信用記
錄。
●儲存下部分的薪水，“先付錢
給自己”。
●絕不要等到月底看剩下多少錢時才
來儲蓄。